Serbest Meslek Sahibi Olduğunuzda Emeklilik Planı Oluşturma


Serbest meslek sahibi olmanın pek çok avantajı vardır – kendi programınızı oluşturabilir, işiniz üzerinde yaratıcı kontrolü sürdürebilir ve tutkunuzu daha verimli bir şekilde takip edebilirsiniz. Bununla birlikte, finansal geleceğinizi garanti altına almak için bir işveren emeklilik planına sahip olmamak bir çöküştür.

Vadesi – Vadesi

ABD Sayım Bürosu’na göre, 55-65 yaş arasındaki Amerikalıların %49’u Emekliliğe maddi olarak hazır değiller. Özellikle kadınlar, %50’de sıfır emeklilik tasarrufu olan bireylerin çoğunu oluşturuyor.

Amerikalılar emeklilik için finansal olarak hazır değil

Serbest meslek, gelecekteki emekliliğiniz için yeterli parayı kendi başınıza ayırmanız gerektiği anlamına gelir. Neyse ki, geleneksel 9’dan 5’e kariyer olmadan bile yeterince tasarruf sağlamanıza yardımcı olacak seçenekler var.

Neden Emeklilik İçin Tasarruf Etmelisiniz?

Çalışma hayatımız boyunca belirli bir yaşam tarzına alışabiliriz. Başımızın üstünde bir çatıya ek olarak, gelirlerimiz dışarıda yemek yemek, eğlence, seyahat, hediye vermek, alışveriş yapmak ve daha fazlası gibi hayatın basit zevklerinin tadını çıkarmamızı sağlar. Emekli olduğumuzda çoğumuzun sadece banka hesaplarındaki birikimleri ve Sosyal Güvenlik yardımlarımız oluyor. Bir emeklilik planına katkıda bulunmaktan vazgeçen birçok insan için altın yıllarını yaşamak, önemli fedakarlıklar ve finansal zorluk potansiyeli gerektirir.

Emeklilik sonrası geleceğinize yatırım yapmamak için bahaneler üretebilirsiniz, ancak duruşunuzu yeniden gözden geçirmeniz için aşağıdakiler gibi birçok neden var:

  • Sosyal Güvenlik yardımları, mevcut yaşam tarzınızı sürdürmek için genellikle yeterli değildir.
  • Maddi sıkıntılarınla ​​çocuklarına yük olmak istemezsin.
  • Bir emeklilik planı, vergilerinizi düşüren vergi ertelenmiş bir emeklilik hesabına erişmenizi sağlar.
  • Emeklilik hesabınıza yatırım yapmak, çalışmadığınız yıllarınızı daha az endişeyle daha rahat geçirmenizi sağlar.

Sosyal Güvenlik yardımlarının emekli olduktan sonra geçinmelerine yardımcı olacağına inanan serbest meslek sahibi kişiler için, Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA) farklı olmak için yalvarır.

SSA, Sosyal Güvenlik yardımlarının yalnızca 35 yıllık en yüksek kazancınızın %40’ı emeklilik yaşında. Ek olarak, mali müşavirler, bir geliriniz olmadan rahatça yaşamak için emeklilik öncesi gelirinizin (Sosyal Güvenlik, kişisel tasarruflar, yatırımlar ve diğer emeklilik hesapları dahil) yaklaşık %70’ine ihtiyacınız olduğu konusunda hemfikirdir.

Serbest Meslek Sahipleri için 4 Emeklilik Planı Seçeneği

Emeklilik için birikim yapmak, özellikle serbest meslek sahibi iseniz çok önemlidir. Tek mal sahiplerinin sayısız seçeneği vardır, ancak bu dört tasarruf planı en yaygın olanlarıdır.

Şirket çalışanları, 401(k) emeklilik planına katılma fırsatına sahip olabilir. Serbest meslek sahibi kişiler yine de 401(k)’ye katkıda bulunabilir – ancak bu yalnızca bir katılımcı için olacaktır.

Tek katılımcılı 401(k), işyeri emeklilik planıyla aynı şekilde çalışır, yani 59 1/2’den başlayarak para çekmeye başladığınızda vergilendirilen vergi öncesi katkılar yaparsınız. Bazı insanlar bu 401(k) planlarını bireysel 401(k), solo 401(k), uni-401(k) veya serbest meslek sahibi 401(k) olarak adlandırabilir.

Yaş veya gelirden bağımsız olarak bir solo 401(k)’ye katkıda bulunmak mümkündür. 2022 itibariyle bireyler, 61.000 $ ‘a kadar katkıda bulunun50 yaşın üzerindeki herkes, yakalamalar için 6,500 dolarlık bir katkı ekleyebilir.

Tek katılımcılı 401(k) planındaki katkı limitleri

Serbest meslek sahibi çalışanlar, tek katılımcılı bir 401(k) hesabı açmanın aşağıdaki faydalarını değerlendirmek isteyebilir:

  • Bazı katkıda bulunanlar, diğer emeklilik planlarında olduğundan daha fazla tasarruf edebilir.
  • katkıda bulunabilirsiniz Net düzeltilmiş serbest meslek gelirinizin %100’ü — azami sınıra kadar — çalışan olarak yıl için veya işveren olarak serbest meslek kazancının %25’i.
  • Bir kredi için 401(k) tutarınızın %50’sine kadar ödünç alabilirsiniz, ancak tutarı beş yıl içinde geri ödemeniz gerekir.
  • Vergisiz emeklilik için bir Roth solo 401 (k) da mümkündür.

Solo 401(k)’nizden para çekmeye başladığınız zaman, ne kadar vergi veya ceza tahakkuk ettireceğinizi belirler. İç Gelir Servisi (IRS), başlamanızı gerektirir 72 yaşında dağıtım almakemekli olsanız da olmasanız da.

Bu arada, IRS, engellilik, tıbbi bakım kesintileri gibi nitelikli bir muafiyeti karşılamadığı veya bir ölümün ardından bir lehdarına gittiği takdirde, erken dağıtımlarda %10’a kadar vergi uygulayabilir.

Geleneksel ve Roth Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA’lar), serbest meslek sahibi iseniz katkıda bulunmayı düşünmek için mükemmel tasarruf planlarıdır. Ancak, uygunlukları, vergi ve dağıtım kuralları farklıdır.

Geleneksel IRA

Geleneksel bir IRA, bir işyeri emeklilik planından bağımsızdır ve vergi ertelenir, yani katkılarınız üzerinden vergilendirilmezsiniz. para çekmeye başlayana kadar federal emeklilik yaşında hesabınızdan. 401(k) gibi, ilkini yapmalısın 72 yaşından sonra çekilme — ancak, 70 yaşına kadar katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz.

Geleneksel IRA’nıza yapılan katkılardan vergi indirimine hak kazanmak için, geliriniz, dosyalama durumunuz ve bir işyeri emeklilik planı kapsamında olup olmadığınız ile ilgili belirli kriterleri karşılamanız gerekir. Örneğin, serbest meslek sahipleri için maksimum vergi indirimleri 2022’de aşağıdaki gibidir:

  • İşyeri emeklilik kapsamı olmayan tek dosya sahipleri: Herhangi bir değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (AGI) üzerinden maksimum 6.000 ABD Doları veya 50 yaşın üzerindeyseniz 7.000 ABD Doları vergi indirimi için uygun
  • İşyeri emeklilik kapsamı olmayan ortak dosyalayıcılar: Herhangi bir değiştirilmiş AGI’de maksimum 6.000 ABD Doları veya 50 yaşın üzerindeyseniz 7.000 ABD Doları vergi indirimi için uygun
  • Eşi kapsamı olan bir işyeri emeklilik planı olmayan ortak dosya sahipleri: Ortak kazanç 204.000 $ veya daha az ise 6.000 $ için uygundur.

204.000 $ ile 214.000 $ arasında kazanan dosyalar, geleneksel IRA’larında indirimli vergi indirimi almaya hak kazanabilir. Aksi takdirde, 214.000 doların üzerindeki kazançlar uygun değildir.

Roth IRA

Geleneksel IRA’lardan farklı olarak, Roth IRA hesaplarına yapılan katkılar önceden vergilendirilir ve para hesapta ne kadar uzun süre kalırsa vergiden muaf olarak birikir. Ayrıca emeklilik yaşına geldiğinizde vergiden muaf dağıtımlar alırsınız. Ancak, 59 yaşını doldurmadan önce para çekmek, para çekme işlemini ücretlere ve diğer cezalara tabi tutabilir.

Geleneksel ve Roth IRA’ları arasındaki bir diğer kritik fark, istemiyorsanız, para çekmeden tüm hayatınız boyunca ikincisine katkıda bulunabilmenizdir.

Yıllık maaşınıza bağlı olarak, emeklilik planlaması için bir Roth IRA’yı kullanabilirsiniz veya kullanamayabilirsiniz. 2021 itibariyle ortak dosyalayıcılar 6.000 dolara kadar katkıda bulunun 208.000 $’lık değiştirilmiş bir YGZ’ye sahip olmadıkça yıllık. Benzer şekilde, tek dosya gönderenler, değiştirilmiş AGI’leri 140.000 ABD Doları veya daha yüksekse katkıda bulunamazlar.

Bir Roth IRA, emeklilik yıllarınızda size fayda sağlayabilecek varlıklara yatırım yapmanızı sağlar. Örneğin, bazı hesap sahipleri, kiralık mülklere para yatırmak için IRA hesaplarını kullanır. Tabii ki, IRA’ya ait bir kiralık birim ile yapabilecekleriniz konusunda birkaç kısıtlama var.

Yasaklanmış işlemler – diskalifiye edilmiş kişilerle iş yapmak, mülkü kişisel bir inziva yeri olarak kullanmak veya bakım ve onarımları kendiniz yapmak – ciddi mali sonuçlar doğurur.

Mülk ayrıca aşağıdakiler için İlişkisiz Ticari Gelir Vergisi (UBIT) gibi gelir vergisine tabi olabilir. IRA içinde yürütülen iş veya Mülk edinimi için bir kredi almak için kaldıraç kullandığınızda İlişkisiz Borç Finansmanlı Gelir (UDFI). Ayrıca, IRS’nin sizi cezalandırabileceği Roth IRA hesabınızın feshedilmesi riskini de taşırsınız.

  • Basitleştirilmiş Çalışan Emekli Maaşı (SEP) IRA

Serbest meslek sahibi bireyler veya işletme sahipleri, yatırımların emekliliğe kadar vergiden düşülebildiği bir SEP IRA açmak isteyebilir. Bu noktada, gelir vergisi herhangi bir para çekme işlemine uygulanır.

SEP IRA, yalnızca birkaç çalışanı olan işletme sahipleri için idealdir, çünkü IRS, işverenlerin eşit oranda katkıda bulunmak işçileri adına aldıkları tazminattan Örneğin, maaşınızın %15’ini yatırmayı düşünüyorsanız, çalışanınızın maaşının %15’ini planlarına katkıda bulunmanız gerekir.

Çalışanları denetlerseniz, IRS, tüm katılımcıların 21 veya daha büyük olduğunu, son beş yılın üçünde sizin için çalıştığını ve 2021’de sizden en az 650 dolar kazandığını zorunlu kılar.

SEP IRA’ya katkıda bulunan tek kişi bir işveren olduğundan, kendileri için iş yapanlar bu özel emeklilik tasarruf planını yönetmenin esnekliğini ve kolaylığını beğenebilir.

Bir SEP IRA’nın katkı limitleri, geleneksel ve Roth IRA’larınkinden çok daha yüksektir. 2022’de tek mal sahipleri, maksimum 61.000 $ katkıda bulunun SEP IRA’ya veya gelirlerinin en fazla %25’ine.

Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı (BASİT) IRA, serbest meslek sahibi bireyler için başka bir emeklilik seçeneğidir – ancak küçük işletme sahipleri için daha faydalı olabilir.

Geleneksel bir IRA gibi, BASİT hesap sahipleri vergi öncesi gelire katkıda bulunur ve yalnızca emeklilik yaşında para çekildikten sonra vergi öderler.

2022 bireysel katkı limiti 14.000 $ BASİT IRA’lar için – buna karşılık, bir 401(k) maksimum 20.000 $ katkıya izin verirken, geleneksel ve Roth IRA’lar sizi 6.000 $ ile sınırlar. 50 yaşın üzerindeyseniz, yakalamalara da katkıda bulunabilirsiniz.

İşletme sahiplerinin, hak kazanabilmeleri için 100’den az çalışanı olması gerekir. Ek olarak, sahipler ve tek mal sahipleri, diğer emeklilik planlarına katkıda bulundu son takvim yılı içinde.

BASİT IRA’ların kurulumu kolaydır, ancak diğer emeklilik planlarının karşılayabileceğiniz çok daha yüksek katkı limitleri olduğunu unutmayın.

Emeklilik için Tasarruf İçin Şimdiden Daha İyi Bir Zaman Yok

Kariyeriniz ve zamanınız üzerinde kontrol sahibi olmak harikadır, ancak bir emeklilik planı oluşturarak finansal geleceğinizi güvence altına almak çok önemlidir. Şu anda kaydetmiyorsanız, şimdi başlayın. Altın yıllarınıza ne kadar çok katkıda bulunursanız, o kadar rahat olursunuz.

Posta Serbest Meslek Sahibi Olduğunuzda Emeklilik Planı Oluşturma ilk ortaya çıktı Vadesi dolmuş.


Kaynak : https://worldnewsera.com/news/entrepreneurs/creating-a-retirement-plan-when-youre-self-employed/

Yorum yapın

SMM Panel PDF Kitap indir