İşte Üçlü Vergi Avantajı Sunan Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Kullanmanın En İyi Yolu

Sağlık tasarruf hesapları, doğru şekilde kullanılırlarsa, servet oluşturmanın ve yaşlılıkta tıbbi maliyetlere hazırlanmanın güçlü bir yolu olabilir.

HSA’lar üç yönlü bir vergi avantajı sağlar. Nitelikli sağlık harcamaları için kullanıldığında, katkılar ve yatırım artışı vergiden muaftır.

Para çekme işlemi sağlıkla ilgili olmasa bile, hesap sahibi yalnızca bu fonlar için gelir vergisi borçlu olacaktır – aslında HSA’yı geleneksel bir 401(k) planına veya bireysel emeklilik hesabına benzer vergi avantajları olan bir hesaba dönüştürür.

The Planning Center’da Chicago merkezli sertifikalı bir mali planlayıcı olan Andy Baxley, “Onları neredeyse sağlık tasarruf hesapları olarak görmüyorum, ancak son derece vergi avantajlı emeklilik hesapları olarak düşünüyorum” dedi.

Mali müşavirlere göre, tasarruf sahiplerinin HSA’ları kullanmalarının ideal yolu, yıllık maksimuma katkıda bulunmak, parayı yatırmak ve günümüz sağlık maliyetlerini diğer tasarruflar yoluyla cepten ödemektir.

Bu, HSA parasının vergiden muaf büyümesi için zaman tanır. HSA yatırımları, örneğin çeşitlendirilmiş hisse senedi ve tahvil yatırım fonları ile diğer emeklilik hesaplarındakilere benzer.

Ancak çoğu insan HSA tasarruflarını yatırmaz. Bunun yerine HSA’ları bir banka hesabı gibi kullanırlar ve mevcut tıbbi masrafları ödemek için gerektiğinde nakit çekerler.

Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü’ne göre, hesap sahiplerinin yalnızca %9’u 2020’de HSA bakiyelerinin bir kısmını yatırıyordu. Geri kalan %91’i ise tam bakiyesini nakit olarak elinde tuttu.

Ancak bu, neredeyse hiçbir yukarı yönlü büyüme sunmuyor – bir Fidelity Investments tahminine göre, 2021’de emekli olan ortalama bir çift için emeklilikte sağlık maliyetlerinin yaklaşık 300.000 dolar olması beklendiğinde bir dezavantaj.

IRS, örneğin diş bakımı, görme, işitme, uzun vadeli bakım sigortası primleri (sınırlara tabi) ve ilaçlarla ilgili olanlar gibi çok çeşitli nitelikli HSA sağlık maliyetlerini özetlemektedir.

Sağlık masraflarını şimdi cebinden ödeyen tasarruf sahipleri, gelecek yıllarda başka bir HSA avantajından yararlanabilirler: Bu daha önceki harcamalar için (vergisiz) kendilerini geri ödemek için hesap fonlarını çekebilirler.

Bir Roth 401(k) veya IRA’dan para çekme işlemlerinde olduğu gibi, bu HSA geri ödemeleri emeklilik geliri sunabilir ve birisinin vergi faturasını kontrol etmesine yardımcı olabilir.

Diyelim ki emeklilikte daha yüksek bir gelir vergisi dilimine atlamanın eşiğindesiniz, ancak tıbbi faturalar için yıllar içinde cebinizden 10.000 dolar harcadınız. Vergilendirilebilir gelirinizi artırmadan geçmiş maliyetler için bu 10.000 doları HSA’nızdan çekebilirsiniz.

(Önemli bir nokta: HSA’nızı oluşturmadan önce yapılan harcamalar, nitelikli tıbbi maliyetler olarak kabul edilmez.)

“Bence [people] Baxley, doğurganlık tedavisini örnek olarak göstererek, geri ödenebilecek şeylerin listesinin ne kadar geniş olduğunu genellikle anlamıyorsunuz.

Geri ödenmemiş tıbbi harcamaların bir elektronik tablosunu oluşturmanızı (daha sonra kendinize ne kadar ödeyebileceğinizi öğrenmek için) ve kanıt için makbuzları saklamanızı önerir.

Tabii ki, birçok insan HSA’ları ideal şekilde kullanmak için finansal araçlara sahip değil.

Örneğin şirketler emeklilik planlarını 401(k) plan için değiştirdiğinden, bireyler daha uzun yaşıyor ve emeklilik birikimleri için daha fazla bireysel sorumluluk üstlenmek zorunda kaldılar.

Sınırlı nakit akışı, rekabet halindeki finansal önceliklere sahip olmak anlamına gelebilir: örneğin acil durum fonları, emeklilik planları ve sağlık tasarrufları. (Bireyler ve aileler, bu yıl bir HSA’ya sırasıyla 3.650 $ ve 7.300 $’a kadar katkıda bulunabilirler.) Bir kişinin mali durumuna bağlı olarak, cari masrafları cepten ödemek de mümkün olmayabilir.

Kişisel Finans’tan daha fazlası:
2022 neden emekli olmak için tehlikeli bir zaman oldu?
Medicare’e girdikten sonra bir HSA’ya para koyamazsınız
IRS, 2023 için HSA katkı limitlerini artırıyor

Ayrıca, yalnızca yüksek indirilemeyen sağlık planları olanlar bir HSA’da tasarruf edebilir. Kaiser Aile Vakfı’na göre, 2021’de işveren destekli sağlık sigortası kapsamındaki çalışanların %28’i, HSA gibi bir tasarruf seçeneğiyle yüksek indirilemeyen bir sağlık planına kaydoldu. (200’den fazla çalışanı olan büyük firmalarda kayıt biraz daha yüksektir.)

Finansal danışmanlar, uyarılar bir yana, erişimi olanların bunları mümkün olduğunca en iyi şekilde kullanmayı denemeleri gerektiğini söyledi.

Florida, Jacksonville’deki Life Planning Partners’ın kurucusu ve finansal planlama başkanı olan tıp doktoru ve CFP Carolyn McClanahan’a göre, “HSA, buna erişimi olan hemen hemen herkes için zahmetsizdir”.

Yüksek indirilebilir bir plan – ve buna bağlı olarak bir HSA – herkes için en iyi seçim olmayabilir. Örneğin, sık sık doktor ziyaretlerine yol açan kronik bir hastalığı olan biri, daha düşük yıllık cepten masrafları olan bir plandan daha büyük bir mali fayda elde edebilir.

McClanahan, diğer tüm yatırım hesaplarında olduğu gibi, HSA fonlarınıza yatırım yaparak finansal ve psikolojik risk alma yeteneğinizi anlamanın zorunlu olduğunu söyledi.

Bu, borsadaki iniş çıkışlara dayanabilmek ve stratejinizi yatırım zamanı ufkunuza göre ayarlamak anlamına gelir.

McClanahan, günümüzün sağlık maliyetlerini cebinden ödeyecek finansal kaynağı olan genç bir tasarruf sahibi, örneğin risk almayı göze alabilir – belki de düşük maliyetli, geniş çapta çeşitlendirilmiş bir hisse senedi fonunda, dedi McClanahan.

Bununla birlikte, McClanahan, yıllık indirilebilir veya cepten maksimum tutarlarını diğer tasarruflarla karşılama araçlarına sahip olmayan tasarruf sahiplerinin, geri kalanını yatırmadan önce en azından bu tutarı nakit veya para piyasası fonu gibi muhafazakar bir şeyde tutmaları gerektiğini söyledi. . (Bazı HSA sağlayıcıları, hesap sahiplerinin yatırım yapmadan önce belirli bir miktarı nakit tutmasını ister.)

Bu, özellikle sağlıklı olmayan ve sık sağlık bakımına ihtiyaç duyan koruyucular için geçerlidir, diye ekledi.

Benzer şekilde, emeklilik yaşına yaklaşan biri, hesaplarını açmaya başlayacakları yaşta parayı riske atmaktan kaçınmak için muhtemelen hisse senedi tahsislerini azaltmalıdır.